Měsíc září je kromě začátku školního roku i oblíbeným časem pro zavádění a spouštění změn. Ne jinak je to i tento rok, kdy od 1. 9. vstoupila v účinnost novela zákona o spotřebitelském úvěru. Nejpodstatnější změnou jsou nová pravidla týkající se doplacení hypotečního úvěru mimo termín fixace. (Doposud platilo, že banka mohla při splacení hypotéky mimo fixaci účtovat pouze administrativní náklady spojené s doplacením a uzavřením hypotéky. Pod tím si můžete představit zejména čas, který příslušný pracovník banky stráví přípravou a vytištěním vyčíslení Vašeho hypotečního úvěru.)
U hypoték sjednaných od 1.9.2024 bude poplatek spojený s předčasným doplacením nastaven ve výši 0,25 % z nesplacené výše úvěru za každý rok do konce fixace úvěru. Pro příklad:
Novákovi uzavřeli v září 2024 hypoteční úvěr s fixací do roku 2029. V lednu 2025 plánují využít výhodnější podmínky u jiné banky a tuto hypotéku mimořádně splatit. K aktuální výši dluhu 4 miliony Kč jim banka může připočíst 0,25% procenta, tedy 10 tis. za každý rok do konce fixace (4 roky), tedy celkem 40 tis. Kč. Poplatek však může být maximálně ve výši 1 % z aktuální dlužné částky. Do výpočtu sankce vstupují ještě další parametry, nicméně jejich vývoj může sankci spíše snížit. Také je třeba říct, že každá banka může k pravidlům přistupovat rozdílně.
V řadě případů ovšem můžete hypotéku splatit bez sankce:
- na konci fixace (úrokového období),
- jednou ročně 25 % z celkové výše hypotéky, vždy k datu výročí podpisu úvěrové smlouvy,
- v rámci plnění z pojištění určeného k zajištění splacení vaší hypotéky,
- hypotéka je úročena plovoucí úrokovou sazbou navázanou na PRIBOR,
- do 3 měsíců poté, co vám banka sdělí novou výši úrokové sazby pro nové období fixace,
- v důsledku úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity některého z dlužníků, nebo jeho manžela nebo partnera.
Od září se navíc výčet situací rozšířil o další dvě možnosti:
- od uzavření úvěrové smlouvy uplynulo nejméně 24 měsíců a hypotéku budete předčasně splácet z prodeje nemovitosti,
- od uzavření úvěrové smlouvy uplynulo nejméně 24 měsíců a hypotéku budete předčasně splácet kvůli vypořádání společného jmění manželů (rozvod).
Jak moc to změní pravidla hry na hypotečním a následně realitním trhu?
Přístup jednotlivých bank k předčasnému splacení se stane dalším důležitým parametrem při výběru financující banky. Je zřejmé, že tak či tak banky potřebují krýt rizika v případě předčasného splacení. Pokud tedy některá banka zvolí přátelštější přístup a poplatky za předčasné splacení se rozhodne neuplatňovat v maximální výši, promítne se to jistě do výše úrokové sazby. A naopak, banky, které budou uplatňovat poplatky ze předčasné splacení v maximální výši dle zákona si budou moci dovolit nabídnout atraktivnější úrokové sazby.
Jaký bude dopad na realitní trh? Pravděpodobně žádný výrazný. Pokud plánujete prodej svého bytu, domu či pozemku, spojte se s profesionálem. Díky jeho znalostem a zkušenostem dosáhnete nejlepšího možného výsledku. A pokud o žádném makléři nevíte, klidně nám zavolejte či napište. Rádi Vám pomůžeme.
